當前位置:首頁 > 財經 > 理財投資

萬能險會讓我血本無歸嗎?

來源:舟山新聞網 | 2017-04-16 06:30:00 

    本文首發于微信公眾號:好規劃網。文章內容屬作者個人觀點,不代表和訊網立場。投資者據此操作,風險請自擔。

  萬能險,是很多人的最愛,但是這類產品,性價比到底如何?

  周末的時候,有位用戶給我留言說,她買的萬能險每年都要交1萬多的保費,但是最近一段時間的收益卻一直在降,現在已經不到3%了,并沒有兌現當初業務員跟她說的“7%+的回報率”。而且還聽說,去年底保監會對萬能險出了很多嚴格的監管,這樣看來,萬能險是不是不保險了?投資的錢會不會打水漂?

  買萬能險的投資者,估計十有八九都是被所謂“萬能理財,資金安全,7%+年化收益率”的宣傳給誘惑了,心甘情愿每年掏四位數的錢去買。

  先來個安慰:萬能險有保底收益,況且保險公司倒閉的概率極小,所以不會血本無歸。

  再潑盆冷水:以后萬能險的收益,也不會高了。

萬能險會讓我血本無歸嗎?
看看最新的統計數據:

  規劃君選取《每日經濟新聞(博客,微博)》梳理的20多家險企已公布結算利率的萬能險產品,在市場波動和監管趨嚴的雙重壓力下,收益率基本上都出現了下降。近八成萬能險產品的收益處于4%-5%的之間,最低僅為2.5%。

  聽聽專業的聲音

  保險行業分析師:受到2016年投資收益率下滑的影響,2016年12月萬能險產品的行業平均結算利率已降至5%左右,隨著2017年保險資金投資收益率趨穩,結算利率也將逐步穩定。

  保險公司負責人:受到監管壓力以及公司戰略調整的影響,預計萬能險的結算利率并不會長期維持在如此高的水平。今年保險資金投資持續規范,投資風格回歸謹慎。未來市場上的萬能險結算利率或許還會緩慢回落。

  萬能險,真的“萬能”嗎?

  簡單來說,萬能險就是可以自己定義保障額度,只要每年所繳保費大于保障所需的費用,多出來的錢就能增值給利息。

  就好比是在保險公司存了一筆錢,這筆錢既能享受高于銀行定存的利息,同時還具備風險保障金功能,投保人發生人身、意外等風險時,能拿到一定比例的保險理賠金。

  對于保險公司而言,收了保費后,扣除運營成本,會把剩下的錢放進兩個賬戶:投資賬戶和風險保障賬戶,一邊用你的錢生錢,然后給你利息(分紅);一邊規劃你的保障金,以備不時之需。

  聽起來確實挺“萬能”的,但是規劃君覺得,這個“萬能”更多的是說給保險公司自己的。

萬能險會讓我血本無歸嗎?
1. 萬能險對于保險公司而言是很賺錢的產品,因為從中得到的費用很高;

  比如,規劃君以泰康人壽的一款萬能險為例,在條款中關于費用是按如下標準收取的:

比如這款萬能險2000元起售,如果選擇每月支付2000元,每次就要交2000*2%=40元的費用,一年算下來光費用就要480元。
比如這款萬能險2000元起售,如果選擇每月支付2000元,每次就要交2000*2%=40元的費用,一年算下來光費用就要480元。

如果保單到了第二年,每月除了扣除初始費用外,還要再扣除5塊錢的保單管理費。
如果保單到了第二年,每月除了扣除初始費用外,還要再扣除5塊錢的保單管理費。

  這樣算下來,再扣除進入風險保障賬戶中的資金,真正進入投資增值環節的錢更少了,也難怪實際收益不高。

  2. 萬能險提供的所謂高息是浮動利率,只承諾有2.5%,甚至有的只有1.75%的利率,也就是給投資者的最高保證收益。

  3. 退保的成本也高。

只有到第六年及以后退保才不用支付退保費,越早退保越不劃算。
只有到第六年及以后退保才不用支付退保費,越早退保越不劃算。

  4. 有些類似于基金定投這樣期繳保費的設計,一旦過了猶豫期,就沒有反悔的余地了,繼續繳費吧,不劃算,不繳費,賬戶里的錢很快就會被保險公司以各種費用的名義扣光,退保吧,未滿6年內能拿到手的錢跟過去交的保費比起來相當于投資賠錢了,又不忍心割肉。

  5. 除了上述硬傷外,萬能險看上去有保障,能理財,而實際上,這類產品的收益率并不理想,保障的費用也很貴,而實際保障的功能也弱到爆,好嗎?

  買萬能險就像懷孕,時間久了才能看出收益

  正如前面所講,萬能險的每筆保費中,都有一部分會作為“初始費用”被保險公司扣除,再加上保單的管理費、手續費等,扣除了各項費用后,剩下的部分才能進入你的投資賬戶,產生收益,所以前幾年的實際收益并不理想。一方面跟保險公司資金運作有關,另一方面就是因為資金積累的少。

  所以對于萬能險的收益回報,投資人應該做好中長期的準備。

  如果已經買了萬能險,是否要退保?

  如果剛買,還在猶豫期內,可以選擇退保,這時候保險公司會無息退還全部保費的,不會有損失。

  如果已經開始支付保費了,退保就要謹慎,畢竟前幾年的退保費還是挺高的。

  哪些人最好別碰萬能險?

  從流動性和投資回報這兩方面看,年齡大的人以及對資金流動性要求較高的人別買。還有,拜托大家,以后但凡看不懂條款和投資規則的,也別買,省的吃虧。

  凡是跟保險沾邊的理財,你先問問自己你看重的是投資回報還是保障。如果看重收益,建議直接選擇銀行理財、P2P、基金等投資工具;如果看重保障,就去買純粹的保障類保險,這樣可以獲得充分的保障,保費還便宜。

    文章來源:微信公眾號好規劃網

更多>>精彩圖片

武汉约战麻将微信群 分分11选五 河北11选五开奖结果 重庆快乐十分012 牛8 辽宁35选7走势图带连线图 内蒙古快三购买技巧 一分钟开奖投注手机app 甘肃快三下载安装 福建快三电视app 南京股票配资网